À la retraite, la littératie financière prend de l’ampleur

La planification du patrimoine ne prend pas sa retraite en même temps que vous – elle évolue, simplement. La vie financière consiste essentiellement à profiter de la richesse que vous avez accumulée. Vous vous familiariserez avec de nouvelles règles, de nouveaux produits et de nouvelles stratégies impliquant un éventail de considérations financières.

Heureusement, l’élargissement de vos connaissances financières ne se fera pas d’un coup. Vous acquerrez de nouvelles connaissances progressivement, selon les besoins.

De l’accumulation à la décumulation

Après avoir constitué des réserves de retraite dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou votre fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et votre compte non enregistré, comment savoir où puiser en premier pour obtenir un revenu? Vous apprendrez qu’il n’existe aucune formule. Tout dépend de la situation fiscale de chaque retraité, de sa stratégie en matière de prestations gouvernementales et ses objectifs de planification successorale. Nous travaillerons ensemble à l’élaboration d’un plan adapté à votre situation. Ce pourrait être un exercice d’équilibre au cours duquel vous prélèverez des montants variables de plusieurs sources.

Ce faisant, vous apprendrez également à fractionner les revenus de pension, à effectuer des retraits de FERR de façon stratégique et à vous assurer que vous ne survivrez pas à votre épargne.

Planifier votre patrimoine

Bien que la planification successorale commence pendant les années de travail, de nouveaux facteurs interviennent souvent pendant la retraite.

Contrôler un héritage. S’il vous faut contrôler la façon dont un héritier reçoit son héritage, il vous faudra connaître les fiducies. Il peut s’agir d’un second mariage et de la volonté de laisser un héritage aux enfants du premier mariage, d’avoir des bénéficiaires mineurs et de préférer qu’un héritier reçoive des fonds au fil du temps plutôt qu’une somme forfaitaire.

Prise en charge de l’impôt. Vous apprendrez comment minimiser l’impôt sur les biens de votre succession, soit en faisant don de certains biens maintenant, limitant leur appréciation ou en transférant des biens à votre conjoint à votre décès. Vous élaborerez également un plan pour prendre en charge l’impôt que votre succession devra payer à terme.

Utilisation de l’assurance vie. Une police d’assurance-vie permanente est l’un des moyens de compenser l’impôt sur les actifs successoraux. L’assurance-vie peut également contribuer à égaliser les héritages – par exemple, lorsqu’un enfant reprend l’entreprise familiale et l’autre enfant reçoit le produit de l’assurance. Le besoin financier est comblé par l’assurance-vie dès le paiement de sa première prime et son produit est reçu en franchise d’impôt, mais le coût des primes doit être évalué par rapport à d’autres solutions de financement.

Réorienter votre CELI

À la retraite, votre CELI pourrait devenir libre d’impôt pour les fonds provenant des retraits minimums requis de votre FERR qui ne sont pas nécessaires à votre revenu de retraite. Vous pouvez également profiter de la nature non imposable des retraits du CELI de plusieurs façons, soit en minimisant la récupération des prestations de la Sécurité de vieillesse (SV) ou en évitant que votre niveau de revenu ne passe dans la tranche d’imposition suivante. Vous découvrirez également différentes façons d’utiliser les actifs du CELI au titre de la planification successorale, soit pour aider à gérer l’impôt sur les actifs de votre succession, soit pour laisser un héritage.

Changements dans les placements

Lorsque vous investissez depuis des décennies, il ne reste plus grand-chose à apprendre. Toutefois, on pourrait vous présenter plusieurs produits et stratégies conçus pour les années de retraite. Vous pourriez choisir de nouveaux fonds de placement non enregistrés qui fournissent un revenu mensuel fiscalement avantageux. Pour éviter de retirer des fonds lorsque le marché est à la baisse, certains retraités tirent leur revenu d’une réserve de liquidités qu’ils reconstituent périodiquement.

Nous souhaiterions vous aider

La planification du patrimoine dans ce nouveau chapitre de votre vie implique la prise de nombreuses et nouvelles décisions. Avec notre aide, vous constaterez que votre vie financière pendant la retraite se déroulera sans heurts.

Restez informé. Nous vous formerons à chaque nouveau sujet afin que vous vous sentiez à l’aise et nullement intimidé.

Explorez vos options. Lors de la planification du patrimoine, nous vous présentons les options disponibles. Si, par exemple, un retraité souhaite apporter un soutien financier à ses petits-enfants d’âges différents. Le premier choix peut être de donner des fonds maintenant, de laisser un héritage ou les deux. S’il s’agit d’un don immédiat, les fonds serviront-ils à financer des études, un versement initial pour l’achat d’une maison ou toute autre utilisation future? S’il s’agit d’un héritage, les petits-enfants seront-ils nommés dans le testament ou désignés comme bénéficiaires d’une assurance-vie ou d’un régime enregistré?

Soyez bien conseillé. Si une décision repose simplement sur une préférence personnelle, nous vous le ferons savoir. Si une solution dépend de votre situation financière unique et de vos objectifs, vous pouvez nous faire confiance pour vous recommander le produit ou la stratégie qui répond le mieux à vos besoins.