Prendrez-vous votre retraite en même temps que votre conjoint?

Vous pensez peut-être que la grande majorité des couples prennent leur retraite en même temps. Cependant, la dernière fois que Statistique Canada a publié un rapport sur les Canadiens à ce sujet, seulement 30 % des couples interrogés ont déclaré prendre leur retraite ensemble¹. De plus, un sondage d’Ameriprise Financial réalisé cette année a révélé que la majorité des couples américains prennent leur retraite à des moments différents².

Voici un aperçu des raisons qui poussent les couples à prendre leur retraite ensemble ou séparément, et des avantages et des inconvénients liés à chacun de ces choix.

Prendre sa retraite ensemble

Prendre sa retraite en même temps semble être un choix naturel - et pour de nombreux couples, c’est effectivement le cas. C’est un moment dont vous avez rêvé, c’est maintenant une réalité et vous avez le plaisir d’entamer ce nouveau chapitre ensemble. Ainsi, vous profiterez davantage de vos années de retraite en compagnie de l’autre.

Cependant, le couple doit s’assurer que les deux conjoints sont réellement disposés à le faire. Un conjoint qui aime encore travailler et qui prend sa retraite uniquement pour le plaisir de prendre sa retraite avec l’autre peut éprouver des regrets. En revanche, si l’un des conjoints est plus âgé et reporte la date de son départ à la retraite dans le seul but de coordonner le départ à la retraite du couple, il risque de se priver de quelques années d’activité et d’énergie en tant que retraité.

Raisons d’une approche décalée

Le fait de prendre sa retraite à des moments différents est souvent lié à des situations personnelles, mais parfois le choix est principalement motivé par des raisons financières.

Écart d’âge. Lorsqu’un couple présente un écart d’âge important, il est fréquent que le conjoint le plus âgé prenne sa retraite en premier.

Problèmes de santé. L’un des conjoints peut être atteint d’une maladie, d’un handicap ou d’une affection médicale qui rend le travail difficile, voire impossible, et il ou elle prend donc sa retraite plus tôt que son partenaire.

Satisfaction professionnelle. Prenons le cas d’un couple dont les conjoints ont le même âge ou un âge proche, et ils atteignent l’âge traditionnel de la retraite. L’un des conjoints est prêt à quitter le monde du travail et à entamer le prochain chapitre de sa vie. Par contre, l’autre conjoint apprécie son rôle de mentor sur le lieu de travail et trouve son travail stimulant et utile – il veut donc poursuivre sa carrière.

Nombreux sont ceux qui travaillent au-delà de l’âge traditionnel de la retraite et ce, pour diverses raisons, notamment parce qu’ils ont des amis au travail, parce qu’ils veulent rester occupés, parce qu’ils ont le sentiment que leur identité est liée à leur carrière ou parce qu’ils savent qu’ils aident les autres. Il est intéressant de noter qu’au Canada, environ un médecin sur six a 65 ans ou plus3.

Besoin financier ou incitatif. L’un des conjoints peut être mieux placé que l’autre pour travailler plus longtemps afin d’atteindre l’objectif d’épargne-retraite du couple. En outre, grâce au maintien de ce revenu, le conjoint retraité peut être en mesure de différer la perception des prestations gouvernementales et éventuellement de retarder les retraits de l’épargne-retraite.

Un couple peut avoir prévu de prendre sa retraite ensemble, mais l’employeur de l’un des conjoints propose une retraite anticipée que le conjoint accepte.

Une retraite décalée peut présenter des difficultés. Dans certains cas, le conjoint actif peut envier la vie de détente de son partenaire. Ou encore, le conjoint retraité peut se sentir freiné dans son désir de voyager ou de déménager.

Prendre votre décision

Il est important d’être transparent avec votre conjoint lorsque vous planifiez les dates de votre retraite, afin de vous assurer que vous accepterez tous les deux votre choix et que vous n’aurez pas de regrets. Lorsque la décision entre une retraite synchronisée ou décalée concerne votre vie financière, comme c’est souvent le cas, n’hésitez pas à demander notre aide. Nous pouvons vous soumettre des projections financières afin de vous montrer comment différents scénarios affectent votre épargne et votre revenu de retraite.

Lorsque les plans changent

Un couple peut établir un plan pour ses dates de départ à la retraite, mais un événement ou une situation survient et nécessite de passer d’une retraite synchronisée à une retraite décalée, ou vice versa.

Supposons que Lisa et Édouard prévoient de prendre leur retraite ensemble dans trois ans. La mère de Lisa est victime d’un accident vasculaire cérébral et a besoin d’aide pour vivre seule. Lisa veut quitter son emploi pour s’occuper de sa mère, et le couple rencontre son conseiller pour déterminer l’incidence de cet arrangement sur leurs plans de retraite. Ensemble, ils déterminent que si Lisa prend sa retraite maintenant et qu’Édouard travaille pendant cinq ans, le couple atteindra son objectif d’épargne-retraite.

Dans un autre cas, Martin et Sophie avaient prévu de prendre leur retraite à des moments différents. Sophie a cinq ans de plus que Martin et l’idée était que chaque conjoint prenne sa retraite à 65 ans. Lorsque Sophie est à un an de la retraite, Martin reçoit un héritage considérable, ce qui lui permet de prendre sa retraite à l’âge de 60 ans, en même temps que Sophie.

¹ Statistique Canada, « Prendre sa retraite ensemble? », L’emploi et le revenu en perspective, 2008.
² Ameriprise Financial, « Couples, Money and Retirement », 2024.
³ Institut canadien d’information sur la santé. « Nombre, répartition et migration des médecins au Canada, 2022 », 2023.