Que la retraite soit proche ou qu‘elle ait lieu dans plusieurs années, Il est utile de pouvoir comprendre les principes de base du revenu de retraite. Il est important de savoir si vous serez bien préparé(e) au moment de la retraite.

Pensez-y : personne ne veut manquer d‘argent, mais le risque augmente à mesure que les gens vivent plus longtemps et passent plus d‘années à la retraite. De plus, l’inflation et d’autres problèmes économiques peuvent éroder le pouvoir d’achat au fil du temps, ce qui rend la vie plus difficile.

Faire un effort constant au fil des ans pour épargner en vue de la retraite est un excellent moyen de s’assurer que l’argent sera là quand vous en aurez besoin. Pour ce faire, il faut se constituer un patrimoine en épargnant avec diligence, en gérant ses dettes et en cotisant à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et/ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), en fonction de sa situation et de ses objectifs. Vos fonds peuvent ensuite être investis dans divers placements tels que des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fonds communs de placement. Au fil des ans, vos fonds s’accumuleront et vous profiterez de la croissance de vos placements.

Le montant dont vous aurez besoin à la retraite dépend de nombreux facteurs, tels que l’âge auquel vous comptez prendre votre retraite, votre espérance de vie, l’endroit où vous vivrez, le mode de vie que vous désirez, ainsi que votre héritage et vos plans successoraux. En règle générale, on estime qu’environ 60 à 70 % du revenu d’avant la retraite permet de maintenir le niveau de vie à la retraite, mais ce chiffre peut être plus élevé ou plus bas.

Heureusement, vous pouvez avoir accès à plusieurs sources de revenus à la retraite pour répondre à vos besoins financiers. Examinons quelques-unes de ces sources et leur fonctionnement.

Pensions du gouvernement

De nombreux retraités canadiens dépendent de prestations gouvernementales, telles que le Régime de pensions du Canada (RPC) et la pension de la Sécurité de vieillesse (SV). Ces deux prestations ont été conçues pour démarrer à l’âge de 65 ans, bien que vous puissiez commencer à recevoir des paiements du RPC dès 60 ans (avec un montant mensuel réduit) ou jusqu’à 70 ans (avec un montant mensuel amélioré), à condition que vous ayez cotisé au régime pendant votre carrière professionnelle (jusqu’à l’âge maximum de 70 ans). Le montant mensuel de votre paiement RPC dépendra de facteurs tels que le nombre d’années et les montants annuels que vous avez cotisés.

Les conditions d’admissibilité à la SV varient en fonction du pays de résidence, mais en règle générale, vous devez avoir au moins 65 ans et remplir le critère du nombre d’années de vie au Canada en tant que citoyen canadien ou résident légal. Le RPC et la SV sont des avantages imposables, déclarez donc ce revenu de pension annuellement sur vos déclarations de revenus. Les personnes travaillant au Québec cotisent au Régime de rentes du Québec (RRQ) et peuvent percevoir des prestations de retraite imposables au moment de leur retraite.

Pensions d’entreprise

Les régimes de retraite de l’employeur génèrent également des liquidités pour la retraite. En règle générale, l’entreprise cotise au régime pour le compte des employés, mais certains régimes permettent également aux employés de cotiser (et versent souvent une cotisation équivalente à celle des employés dans une certaine mesure). Il existe deux types courants de régimes de retraite sur le lieu de travail : les régimes à prestations déterminées (PD) et les régimes à cotisations déterminées (CD). Les employeurs gèrent les régimes à PD et garantissent un certain paiement mensuel à vie, tandis que les employés choisissent les investissements pour leurs régimes à CD et les paiements dépendent de la réussite de l’investissement de l’employé. Quel que soit le type de régime, ces prestations de retraite sont imposées en tant que revenu lorsque les paiements sont effectués.

Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)

Tout au long de leur carrière professionnelle, les Canadiens peuvent verser un pourcentage de leurs revenus à un REER personnel. Lorsque vous êtes prêt à prendre votre retraite (ou au plus tard le 31 décembre de l’année où vous atteignez 71 ans) vous transférez les actifs de votre REER dans un produit productif de revenus tel qu’un FERR. Vous pouvez investir dans une gamme de titres similaire à celle d’un REER et, une fois que vous commencez à retirer des fonds d’un FERR, vous devez retirer un montant minimum chaque année, en fonction d’une formule. Par défaut, ce montant minimum n’est pas imposé à la source, mais vous pouvez choisir de le faire. Il sera alors imposé comme un revenu ordinaire dans votre déclaration de revenus. Les retraits d’un FERR qui dépassent le minimum annuel sont imposables à la source et figurent sur votre déclaration de revenus en tant que revenus ordinaires. Selon l’Agence du revenu du Canada, le taux d’imposition à la source de 2023 pour les paiements forfaitaires de FERR supérieurs au montant minimum est le suivant :

• 10 % (5 % pour le Québec) sur des montants allant jusqu’à 5 000 $
• 20 % (10 % pour le Québec) sur les montants supérieurs à 5 000 $, jusqu’à concurrence de 15 000 $
• 30 % (15 % pour le Québec) sur les montants supérieurs à 15 000 $

Remarque : Le Québec perçoit un impôt supplémentaire de 15 % sur ses résidents pour chaque catégorie ci-dessus (p. ex., pour des montants allant jusqu’à 5 000 $, les résidents du Québec paieront une retenue d’impôt totale de 20 %).

Autres sources

De nombreuses personnes détiennent de l’argent sur des comptes bancaires, des CPG et certains comptes enregistrés (par exemple, des CELI) et non enregistrés (par exemple, des comptes de placement), et chacun de ces comptes peut être utilisé à des fins de trésorerie pour la retraite. Les retraits des CELI ne sont pas imposables, tandis que les autres sont généralement assujettis à une certaine forme d’impôt. Il est également important d’avoir un fonds d’urgence en place en tout temps, si possible, pendant les années de travail et à la retraite (épargne-caisse pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance).

Bien qu’aucune des sources de revenus mentionnées ici ne soit suffisante pour vous soutenir à la retraite, lorsque vous les additionnez, elles peuvent soutenir adéquatement votre mode de vie. Il est important de commencer à épargner plus tôt, d’épargner autant que possible et d’investir judicieusement pour générer un revenu pour vos années de retraite. Il est également important d’avoir un plan pour éviter les mauvaises surprises. Un planificateur financier agréé (PFA) peut vous aider en créant un plan de retraite qui vous servira de feuille de route et vous aidera à rester sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Dans votre régime, vous verrez toutes vos sources de revenu de retraite ainsi que leur ordre de retrait pour l’optimisation fiscale.

L’équipe de conseillers financiers professionnels d’Investissement direct CI travaillera avec vous pour créer votre plan. Nous vous présenterons les options qui s’offrent à vous et vous guiderons vers des choix judicieux, compte tenu de l’étape de votre vie et de vos objectifs financiers. Tout cela adapté à vos propres objectifs et à votre propre situation.

Prenez rendez-vous avec l’un de nos conseillers dès aujourd’hui.