Lorsque vous achetez une nouvelle maison, l’expérience peut être décourageante. Il y a une tonne de paperasse et des documents très juridiques et très sérieux à signer. Tout cela peut être accablant, surtout si c’est la première fois. Une chose que les banques adorent faire est de lier l’assurance hypothécaire à votre contrat de prêt. Juste là, dans le document, avec une case à cocher d’apparence menaçante et une ligne de signature que vous devez remplir si vous choisissez de vous « désengager » de manière irresponsable.

Nous voulons que vous sachiez que vous êtes bien mieux sans l’assurance que la banque inclut avec votre hypothèque. Oui, nous aimerions que vous entriez dans le bureau de ce courtier en prêts hypothécaires, que vous cochiez cette case, que vous signiez au-dessus de la ligne et que vous vous retiriez de l’assurance en toute confiance!

Cela ne veut pas dire que vous n’avez pas besoin d’assurer votre prêt hypothécaire, mais une police d’assurance-vie temporaire ordinaire fera bien mieux l’affaire. En voici les raisons :

Primes

Avec l’assurance hypothécaire, tout le monde paie la même prime. Il n’y a pas de rabais pour, par exemple, être non-fumeur ou en bonne santé (ou être une femme qui, statistiquement, vivra plus longtemps). Vous ne bénéficiez donc généralement pas de la meilleure offre. Même si vous fumez comme un pompier et mangez une livre de bacon chaque jour, vous ne bénéficiez probablement toujours pas d’une meilleure offre; en fait, vous payez peut-être pour rien. Continuez de lire, ce n’est pas fini.

Souscription

Un terme technique effrayant qui signifie simplement que votre assurance est « souscrite » pour déterminer si vous êtes admissible. En supposant que vous y soyez admissible, le coût de l’assurance est fonction de votre âge, de votre état de santé, de vos activités et d’affections préexistantes, mais tant que vous êtes admissible et que vous payez vos primes, votre couverture est garantie et la police vous versera des indemnités. L’assurance hypothécaire de la banque peut utiliser la « souscription après sinistre ». Cela signifie qu’elle ne décidera si vous remplissez les conditions requises qu’après un sinistre, auquel cas elle peut décider que vous n’avez jamais rempli les conditions requises et ne rien payer. Cette pratique me paraît terrible, mais apparemment, elle existe réellement, alors méfiez-vous.

Déclin de la prestation

La valeur de la prestation d’assurance-vie hypothécaire de la banque diminue à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. Ainsi, même si vous continuez à payer le même prix pour l’assurance, celle-ci a en fait moins de valeur. Les polices à terme traditionnelles conservent leur valeur et le font généralement avec des primes moins élevées.

Bénéficiaire

Avec l’assurance-vie hypothécaire, le bénéficiaire est la banque, mais avec l’assurance-vie personnelle, vous pouvez désigner votre bénéficiaire. Ainsi, vous (ou plutôt votre bénéficiaire) aurez la possibilité de choisir comment dépenser l’argent. Il se peut qu’il n’en ait pas besoin pour rembourser le prêt hypothécaire. Il pourra investir l’argent ou le dépenser comme dans Brewster’s Millions. Cependant, en général, cela signifie une meilleure sécurité financière pour vos proches.

Transférabilité

L’assurance-vie hypothécaire est liée à votre prêt hypothécaire. Si vous achetez une autre maison ou si vous choisissez un autre prêteur hypothécaire au moment du renouvellement, vous devrez la souscrire à nouveau. Une simple assurance-vie temporaire sera transférable et continuera à vous couvrir, quel que soit le prêteur avec lequel vous avez signé votre hypothèque.

Analyse des besoins

Si vous avez déjà une assurance-vie, il se peut que vous ayez déjà une couverture suffisante (ou partielle) pour votre prêt hypothécaire. Seule une analyse des besoins effectuée par un conseiller en assurance permettra de le déterminer. Votre prêteur hypothécaire ne s’en préoccupera pas et couvrira toujours le montant total du prêt.

Consolidation de la couverture

Avec l’assurance-vie temporaire privée, vous pouvez regrouper tous vos besoins d’assurance (prêt hypothécaire, remplacement du revenu au décès, éducation et garde d’enfants, etc.) dans une seule police. Cela vous permet d’économiser sur les frais généraux et les frais liés à l’existence de plusieurs régimes. Avec la banque, vous ne pouvez couvrir que le prêt hypothécaire et devez détenir différentes polices d’assurance pour le reste de vos besoins.

Enfin, n’oubliez pas que ce n’est pas qu’en cas d’une fin prématurée que vous avez besoin d’une assurance pour protéger votre hypothèque et votre famille. Assurez-vous d’envisager une assurance invalidité et une assurance contre les maladies graves au cas où vous seriez incapable de payer votre hypothèque en raison d’une maladie ou d’une blessure grave. La plupart des employeurs offrent une certaine couverture à cet égard, mais assurez-vous toujours qu’elle est suffisante pour vos besoins.

Si vous n’êtes pas sûr d’avoir une couverture suffisante, un bon agent ou courtier d’assurance sera généralement en mesure de vous renseigner à ce sujet. Ou, mieux encore, communiquez avec bous : nous serons heureux de vous aider (et nous n’essaierons même pas de vous vendre une assurance).