Les efforts déployés pour contenir la propagation du coronavirus au Canada ont eu un impact énorme et soudain sur l’emploi. De nombreux Canadiens se sont retrouvés au chômage, tandis que d’autres voient leurs heures réduites ou se préparent à la possibilité de perdre leur travail.

Si vous vous trouvez dans une situation d’urgence financière, vous devez connaître les options qui s’offrent à vous pour financer vos frais de subsistance tout en minimisant le coût pour vos objectifs financiers à long terme. Dans cet article, nous allons peser le pour et le contre des prélèvements sur différents comptes et sources, afin que vous puissiez faire le meilleur choix.

Première ligne de défense

Avant de puiser dans vos dettes ou dans votre épargne à long terme, il est préférable de puiser dans les éléments suivants :

Fonds d’urgence

Si vous avez un fonds d’urgence, c’est le moment de l’utiliser – et de vous préoccuper de le reconstituer plus tard.

Malheureusement, tout le monde ne dispose pas d’assez d’argent pour couvrir ses frais de subsistance. Si c’est le cas pour vous, vous devrez envisager les autres options présentées dans cet article.

Soutien du gouvernement

Le gouvernement a introduit une nouvelle aide massive pour les Canadiens qui ont des difficultés financières. Si vous ne pouvez pas travailler ou si votre revenu est réduit en raison de la pandémie, vous êtes probablement admissible à un crédit mensuel de 2 000 $ pour une période maximale de quatre mois. Après cette période, vous serez peut-être encore admissible à l’assurance-emploi (AE) et vous pouvez en faire la demande dès maintenant pour éviter tout retard. Il existe des prestations supplémentaires pour les parents, les familles à faible revenu et les employés dont les heures de travail ont été réduites. 

Vous devriez également vous renseigner sur l’aide disponible dans votre province, car il peut y avoir des prestations supplémentaires pour compenser la perte de revenu et couvrir des dépenses comme le logement et l’électricité.

N’oubliez pas qu’en tant que contribuable, vous payez pour que ces services soient disponibles en cas de besoin. C’est le moment de les utiliser. 

Réduisez vos dépenses

Dès que vous reconnaissez que vous êtes sur le point de faire face à une urgence financière, il est bon de faire une pause dans les dépenses inutiles qui sortent de vos comptes. 

Examinez vos factures mensuelles et voyez où vous pouvez faire des économies. Par exemple, annulez les services d’abonnement inutiles, retardez les gros achats et budgétisez vos factures d’épicerie. Compte tenu des circonstances actuelles, ne négligez pas les choses que vous n’utilisez peut-être pas à l’heure actuelle, comme les cartes de transport en commun et les abonnements à un club de gym. Si vous contribuez régulièrement à votre épargne à long terme ou à vos investissements, il serait probablement raisonnable de les mettre en veilleuse aussi. 

Vous pouvez également reporter certaines de vos dépenses essentielles. Examinez vos factures régulières et faites des recherches pour savoir si votre fournisseur de services offre un allégement. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire, votre banque devrait vous permettre de reporter les paiements jusqu’à six mois. Selon l’endroit où vous vivez, votre fournisseur d’électricité peut également proposer des reports de paiement. 

Emprunter de l’argent ou plutôt encaisser des placements?

Si vous avez encore besoin de fonds supplémentaires, la meilleure idée serait de puiser dans les fonds qui auront le moins d’impact sur vos objectifs financiers à long terme. 

Pour vous aider à prendre la bonne décision, prenez en compte les avantages et les inconvénients suivants :

Emprunt : Ligne de crédit

Si vous disposez d’une ligne de crédit pour les urgences, il serait bon d’envisager de l’utiliser maintenant. Les taux d’intérêt sont bas, de sorte que le taux que vous payez sur une marge de crédit peut signifier que vous subissez une perte moindre que si vous encaissiez vos placements à long terme à leur valeur actuelle. 

Bien sûr, vous ne pouvez pas savoir avec certitude quand la balance penche en faveur de l’encaissement. Plus l’écart entre votre taux d’intérêt et vos pertes d’investissement est important, plus il est probable que le recours au crédit soit la meilleure option.

Un grand avertissement sur l’endettement : vous devriez éviter les dettes de carte de crédit ou les prêts sur salaire. Ces intérêts élevés peuvent faire boule de neige, s’accumulant de plus en plus chaque mois, et devenir extrêmement difficiles à rembourser. Cela peut avoir un impact durable sur vos finances personnelles et devrait être votre dernier recours absolu.

En général, un taux d’intérêt inférieur à 10 % est raisonnable pour une ligne de crédit non garantie, tandis que vous pouvez vous attendre à un taux plus proche du taux préférentiel plus 1 % pour une ligne de crédit garantie, mais vous devrez fournir un bien, comme votre maison, en garantie. En savoir plus sur les lignes de crédit.

Encaisser les placements

Les marchés ont subi une forte baisse depuis la mi-février et si vous détenez des investissements, vous constatez probablement que cette perte se reflète dans votre portefeuille. Bien que l’on ne sache pas combien de temps cette baisse va durer, par le passé, les marchés se sont toujours redressés, et ont à nouveau enregistré des gains. 

C’est pourquoi il est préférable d’éviter d’encaisser pendant un ralentissement. Lorsque vous encaissez, vous bloquez vos pertes et vous ne profitez pas de la possibilité d’une reprise. Et à l’heure actuelle, cette perte peut en fin de compte être supérieure au coût du paiement des intérêts sur une ligne de crédit.

Si vous avez besoin de puiser dans vos placements, vous devez choisir le bon compte :

CELI ou placements non enregistrés

Lorsque vous retirez des fonds d’un CELI, vous ne subissez aucune conséquence fiscale et, bien que vous puissiez sacrifier temporairement des droits de cotisation cette année, vous les récupérerez au début de l’année prochaine. 

De même, un compte non enregistré ne comporte aucune restriction sur les retraits, mais vous pouvez déclencher des gains en capital. D’un autre côté, étant donné le ralentissement économique, vous pourriez retirer ces fonds à perte, ce qui vous permettrait de compenser les gains imposables des années suivantes.

Placements dans des REER

Vous le savez déjà : de manière générale, il n’est pas idéal de puiser dans son REER avant la retraite. La première raison est que vous ne récupérerez jamais ces droits de cotisation. La seconde est que vous serez imposé sur les retraits. 

L’avantage? Lorsque vous ne gagnez pas de revenu, les conséquences fiscales ne sont pas aussi importantes, car vous pouvez vous retrouver dans une tranche d’imposition inférieure pour l’année.

Si vous décidez de retirer de l’argent de ce compte, agissez avec prudence. Lorsque vous retirez de l’argent, vous payez automatiquement un impôt à la source basé sur le montant retiré. Ainsi, si vous retirez 30 000 $ du compte, ils seront imposés à 30 % et seuls 21 000 $ de ce montant se retrouveront sur votre compte bancaire. 

Cette retenue d’impôt ne reflète pas nécessairement votre taux d’imposition annuel, de sorte qu’au moment de la déclaration d’impôt de l’année prochaine, vous pourriez récupérer de l’argent ou vous retrouver avec un solde dû, surtout si vous reprenez le travail quelques mois plus tard.
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N’oubliez pas que la réalisation de vos objectifs financiers est un marathon, pas un sprint. Maintenant que vous connaissez vos options, choisissez celles qui auront le moins d’inconvénients sur votre avenir financier. C’est ainsi que vous surmonterez cet obstacle.