Les banques gagnent beaucoup d’argent avec les prêts hypothécaires. Cependant, les consommateurs deviennent plus avisés. Ils ne se contentent plus de se rendre dans leur succursale bancaire locale. Ils magasinent désormais pour trouver le meilleur taux ou passent par un courtier en prêts hypothécaires. Cette démarche est logique. Le magasinage comparatif peut faire économiser des milliers de dollars à un emprunteur sur le long terme.

Décider si vous devez opter pour un taux variable ou fixe peut être une décision difficile à prendre. Les deux options ont leurs avantages et leurs inconvénients. Passons-les en revue.

La différence entre les prêts hypothécaires à taux variable et à taux fixe

Taux fixe : ce type de prêt hypothécaire est généralement établi sur une durée de 1, 4, 5 ou 10 ans. Pendant cette période, le taux que vous signez au départ sera le taux que vous paierez pendant toute la durée du prêt. En d’autres termes, il n’y a pas de surprises. Vous avez un taux et un paiement permanents qui ne changeront pas. C’est un excellent moyen d’avoir l’esprit tranquille, surtout lorsque l’avenir est incertain.

Le taux fixe est plus élevé que le taux variable, à quelques exceptions près. Choisir un taux fixe plutôt qu’un taux variable, c’est presque comme prendre une police d’assurance. C’est prévisible, donc vous prenez beaucoup moins de risques. C’est pourquoi le prix des taux fixes est plus élevé.

Le taux fixe lui-même est déterminé par le rendement des obligations du Canada, qui dépend de facteurs économiques comme le chômage ou l’inflation. Dernièrement, les rendements de ces obligations à 5 ans se sont stabilisés. Ils rapportent moins de 1 % d’intérêt après des décennies de baisses. Ces baisses ont conduit les taux hypothécaires fixes à certains des taux les plus bas jamais enregistrés.

Les professionnels hypothécaires du Canada s’attendent à ce que les taux fixes commencent à augmenter lentement en même temps que ces taux obligataires. Cela pourrait être un signe que les taux fixes ont atteint leur niveau le plus bas. Les prix actuels de ces taux sont aussi bas que possible.

Taux variable : Comme le taux fixe, ils sont également fixés sur une période de 1, 3, 5 ou 10 ans.

Toutefois, leur prix est inférieur à celui des prêts hypothécaires à taux fixe. Pourquoi? Car en effet, si vous optez pour cette solution, vous prenez plus de risques.

Contrairement aux taux fixes, les taux variables peuvent changer pendant la durée de votre hypothèque. Ils peuvent augmenter ou diminuer. Des facteurs économiques déterminent également ces taux. Votre taux n’est pas garanti. Les prêts hypothécaires à taux variable sont déterminés par le taux préférentiel. En général, la Banque du Canada réduit les taux lorsque l’économie a besoin d’être stimulée. Elle les augmente lorsque l’économie se porte bien, afin de contrôler l’inflation.

Nous n’avons pas de boule de cristal pour les taux hypothécaires et nous ne pouvons pas savoir si les taux variables vont augmenter, diminuer ou rester les mêmes. Vous devez donc être prêt à prendre un certain risque. Votre taux peut augmenter. Si cela se produit, aurez-vous toujours les moyens de rembourser votre prêt chaque mois? Pour un tiers des familles canadiennes, une augmentation d’aussi peu que 1 % pourrait signifier qu’elles ne pourront pas continuer à rembourser leur prêt hypothécaire.

Bien que personne ne sache ce que la Banque du Canada fera avec ses taux, les experts disent qu’il semble probable que les taux resteront relativement stables ou augmenteront. En outre, le gouvernement a averti les banques qu’une baisse supplémentaire de leurs taux pourrait déclencher une crise du logement.

Comparaison des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable. Quel est le meilleur choix?

Il est possible d’économiser de l’argent avec un prêt hypothécaire à taux variable (en supposant qu’il n’y ait pas d’augmentation importante des taux). Toutefois, la différence entre les taux fixes et variables n’est pas significative à l’heure actuelle.

Prenons l’exemple d’un prêt hypothécaire hypothétique pour une maison de 500 000 $ sur une durée de 5 ans. L’acheteur dispose d’une mise de fonds de 20 % (amortie sur 20 ans). Voici une comparaison avec les taux en vigueur au printemps 2016¹

Quelle hypothèque est la meilleure? Cela dépend

Comme vous pouvez le constater, la différence d’économies sur une base mensuelle en optant pour un taux variable n’est pas très importante pour le moment. Les taux variables sont susceptibles d’augmenter au cours de la période de 5 ans. Par conséquent, cela pourrait valoir la peine de payer les 64 $ supplémentaires par mois pour avoir la tranquillité d’esprit et la stabilité qu’offre un prêt hypothécaire à taux fixe dans ce contexte de taux. Il s’agit d’une tendance croissante, puisque près de 66 % des Canadiens choisissent actuellement des taux fixes.

Toutefois, cela ne s’applique pas nécessairement à tout le monde. Il n’existe pas de solution unique. Vous devez tenir compte d’autres facteurs, comme des durées plus courtes ou de la flexibilité dont vous avez besoin dans votre prêt hypothécaire. Par exemple, supposons que vous signez un prêt hypothécaire à taux fixe de cinq ans. Si vous décidez de vendre ou de refinancer dans trois ans, les frais à payer pourraient être élevés.

Et si vous optez pour le taux variable dans l’espoir d’économiser de l’argent? Dans ce cas, vous pourriez envisager d’ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé. Mettez de côté la différence que vous économiseriez par rapport à un prêt hypothécaire fixe. De cette façon, vous atténuez une partie du risque de hausse des taux. Si les taux augmentent, vous aurez un coussin pour vous aider à rembourser. En revanche, si les taux baissent, vous serez dans une meilleure position.

Méfiez-vous des prêteurs à faible taux d’intérêt qui exigent une assurance SCHL avec une mise de fonds de 20 %. Certains prêteurs souhaitent minimiser le risque de défaut de paiement et exigent l’assurance de la SCHL, quel que soit le montant de la mise de fonds. La prime de la SCHL est un pourcentage unique du solde du prêt hypothécaire; considérez-la comme un intérêt supplémentaire « caché ». Assurez-vous de comparer le comparable lorsque vous examinez les différents taux d’intérêt, car le taux annoncé ne reflète pas toute la réalité.

Un taux fixe semble très intéressant en ce moment et pourrait être la solution pour bon nombre de personnes. Toutefois, si vous ne savez pas comment vous y retrouver dans toutes ces possibilités et tous ces détails, n’hésitez pas à consulter un professionnel reconnu pour savoir ce qui vous convient le mieux en fonction de votre situation.
 

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¹Source : http://www.ratehub.ca/